Har du flere mindre forbrukslån, og kanskje noe kredittkortgjeld på toppen, kan det være en god ide å se på muligheten for å refinansiere alt dette i ett, større lån.

Derfor er det en løsning som anbefales

Det er flere gode grunner til å refinansiere dyre forbrukslån og kredittkortgjeld. Den viktigste grunnen er selvsagt at det kan være mye penger å spare, men en meget nyttig tilleggseffekt er at du får en mye ryddigere privatøkonomi. Fremfor å måtte betale månedlige avdrag på flere smålån, får du bare ett stort lån å forholde deg til, noe som gjør det hele mye enklere å håndtere. Dette inkluderer også andre privatøkonomiske trekk, slik som å flytte over boliglånet til en annen bank.

Når du har refinansiert gjelden din, vil du normalt ende opp med et noe lavere månedlig avdrag på det nye lånet, enn det du samlet sett betalte per måned på gjelden tidligere. Her er det viktig å være disiplinert nok til å øke det månedlige avdraget, slik at du betaler like mye i måneden etter refinansieringen, som du gjorde tidligere. På denne måten sikrer du at besparelsen går med til å betale ned gjelden raskere, frem for at den blir brukt på økt forbruk.

Slette gjeld med et lån uten sikkerhet

Det enkleste og raskeste er ofte å refinansiere gjelden med et nytt, usikret lån. Det finnes flere banker på det norske markedet som tilbyr egne refinansieringslån, der det ikke stilles krav om sikkerhet i fast eiendom. Disse lånene er i praksis akkurat det samme som et tradisjonelt forbrukslån, og rentebetingelsene er stort sett også de samme. Den eneste store forskjellen er at banken hjelper deg med å innløse dine gamle lån, slik at du slipper å gjøre dette selv. Du sender rett og slett banken en liste over lånene du ønsker å innløse, så tar banken seg av resten av prosessen.

Du kan også stille salgspant i boligen

Eier du din egen bolig har du kanskje tilstrekkelig egenkapital til å kunne refinansiere din forbruksgjeld ved å øke boliglånet. Dette vil selvsagt være til en betydelig lavere rente enn om du refinansierer med et usikret lån, men samtidig er det viktig å huske på at et boliglån gjerne har en mye lengre løpetid enn et typisk forbrukslån.

Det betyr med andre ord at selv om renten er lavere, er det ikke sikkert at totalkostnaden blir så mye mindre, siden du betaler renter på lånet over en mye lengre periode. Du bør derfor betale ned ekstra på boliglånet med en sum tilsvarende det du betalte i måneden på din forbruksgjeld, før refinansieringen. På denne måten får du både glede av den lavere renten, samtidig som du blir kvitt den delen av boliglånet som utgjør forbruksgjelden, med tilnærmet samme hastighet som om du ikke hadde refinansiert lånene.

Er du så heldig at du har betalt ned på boliglånet ditt i et godt stykke tid, vil saldoen på lånet kanskje være så mye mindre enn pantedokumentet, at du ikke trenger å opprette noe nytt lån. I et slikt tilfelle kan banken i de fleste tilfeller bare øke lånet med en sum tilsvarende den du trenger for refinansieringen, noe som ikke bør koste mer enn kanskje et administrasjonsgebyr. Har du derimot ikke tilstrekkelig rom i det eksisterende pantedokumentet, må du få utstedt et nytt pantedokument og endre boliglånet, noe som blant annet medfører en tinglysning og en del papirarbeid. I et slikt tilfelle vil det neppe være lønnsomt å foreta en refinansiering med pant i boligen, hvis den totale summen på refinansieringen er mindre enn 20-30.000kr.